L’assicurazione sanitaria in Germania è obbligatoria (Krankenversicherungspflicht).
Tutti i cittadini residenti nel territorio tedesco sono obbligati a sottoscrivere un’assicurazione sanitaria.
Esistono due sistemi di assicurazione sanitaria: il sistema privato (private Krankenversicherung) e il sistema obbligatorio (gesetzliche Krankenversicherung).
La scelta tra l’assicurazione sanitaria obbligatoria e quella privata dipende dal reddito, dalla professione e dalla situazione personale.
L’assicurazione sanitaria privata, chiamata anche PKV, si basa sul principio individuale: ogni assicurato provvede al proprio rischio personale di malattia. I premi sono calcolati sulla base di alcuni fattori, come lo stato di salute e l’età all’inizio dell’assicurazione, e le prestazioni sanitarie che l’assicurato sceglie di includere nel contratto. Il reddito ed il genere dell’assicurato non influiscono nella prestazione privata. Nel caso dell’assicurazione sanitaria privata, le prestazioni sanitarie devono essere pagate dall’assicurato. Questi, dopo aver presentato le fatture alla compagnia assicurativa, riceve il rimborso del denaro speso. Le persone assicurate privatamente possono rivolgersi a qualsiasi medico ed a qualsiasi struttura sanitaria per le cure.
L’assicurazione sanitaria obbligatoria, detta anche GKV, si basa sul principio di solidarietà: chi ha un reddito più alto paga più contributi assicurativi rispetto a chi ha un reddito più basso. Pertanto, il contributo viene calcolato come percentuale del reddito lordo. Le persone con un reddito molto basso o nullo (persone in cerca di lavoro, bambini) possono di solito essere coassicurate gratuitamente attraverso il coniuge o i genitori. In questo sistema assicurativo, le prestazioni sanitarie sono quelle previste dalla legge e l’assicurato non le può scegliere. Esiste un catalogo delle prestazioni coperte dalla compagnia di assicurazione ed è indicato se l’assicurato deve pagare un ticket. Nel caso dell’assicurazione sanitaria obbligatoria, l’assicurato non deve pagare in anticipo i servizi, però può avvalersi solo delle prestazioni di medici in strutture approvate dall’assicurazione sanitaria.
Non tutti gli assicurati in Germania sono liberi di decidere se sottoscrivere un’assicurazione sanitaria privata. Possono stipularla: gli studenti, i lavoratori autonomi o i liberi professionisti, i dipendenti pubblici ed i lavoratori dipendenti che abbiano un reddito elevato.
Tutti i lavoratori dipendenti, il cui stipendio lordo non superi il limite di reddito annuale previsto dalla legge, devono contrarre un’assicurazione sanitaria obbligatoria.
I lavoratori autonomi, i liberi professionisti ed i dipendenti pubblici non devono osservare alcuna regola particolare per sottoscrivere un’assicurazione sanitaria privata: per loro il reddito non gioca un ruolo importante.
Poiché il reddito non condiziona l’assicurazione sanitaria privata, questo sistema è particolarmente vantaggioso per chi guadagna molto denaro al mese ed ha un’occupazione stabile, perché si tratta di assicurati che spesso pagherebbero un contributo maggiore per l’assicurazione sanitaria obbligatoria. Lo stesso vale per i lavoratori autonomi e per i liberi professionisti: anche in questo caso, l’assicurazione sanitaria privata risulta essere spesso l’alternativa più economica. È però importante che l’attività lavorativa sia stabile e che generi regolarmente profitti sufficienti. Per quanto riguarda gli studenti, è consigliata l’assicurazione sanitaria privata solo se dispongono di denaro sufficiente per coprire tutti i costi delle cure.
Una volta che si sia optato per un’assicurazione sanitaria privata, di solito non si può più cambiare sistema assicurativo. Gli assicurati non possono, quindi, passare a piacimento dal sistema privato a quello obbligatorio, tranne in casi eccezionali.